Ипотечное кредитование в Украине – удовольствие не из дешевых. Статистика говорит о том, что в жилье нуждаются 40% украинских семей, а вот позволить себе его могут в лучшем случае 4% из этого количества. И основная причина – слишком большой процент по ипотечному кредитованию. Мало кто способен оплатить квартиру с банковской ставкой 20%, да и еще на протяжении 20-30 лет. В итоге за ту сумму, которая была потрачена владельцами жилья за эти годы, можно было купить 2, а то и 3 квартиры, да еще и с ремонтом.
В случае с потребительскими кредитами можно обратиться к микрофинансовым компаниям, и оформить быстрый кредит на небольшой срок. К тому же почти все микрозаймы онлайн предлагают для новых клиентов нулевую ставку за первый кредит, если его срок не превышает 30 дней. А вот с долгосрочными займами в кредитные фирмы лучше не обращаться, поскольку проценты там гигантские, поэтому для ипотеки целесообразно выбирать банковское кредитование. При этом выбор хороших ипотечных программ в Украине не велик.
Что собой представляет Украинская мечта
Правительством президента Зеленского была разработана новая программа дешевого кредитования, которая называется «Украинская мечта». Она охватывает следующие инвестиционные направления: получение новой профессии, покупка экологических электромобилей, и главное – ипотечное кредитование. Программа новая, ее внедрение запланировано на 2022 год и детали пока не ясны.
Главные преимущества проекта:
- ипотека будет выдаваться со ставкой 5%;
- дешевый кредит будет доступен для честных налогоплательщиков.
По замыслу правительства программа дешевой ипотеки кроме основных целей помогает выводить экономику из тени и закончить эпоху получения зарплат в конвертах. Сомнительно, что дешевые кредиты станут главным фактором оплаты налогов, скорее это будет дополнительным стимулом для честных украинцев.
На честных украинцах и построена программа Зеленского с ипотекой 5%. Вот только мало понятно, какие критерии честности, кроме уплаты налогов, будут применены при выдаче ипотеки. Даже граждане, которые на работе платят налоги, могут иметь плохую кредитную историю и огромные долги перед банками и МФО. Можно ли выдавать таким лицам новый долгосрочный кредит, пусть даже и с пониженными кредитными ставками – большой вопрос. Поэтому дополнительным критерием выдачи ипотеки «Украинская мечта» должна стать хотя бы проверка кредитной истории клиента.
Сроки новой ипотеки пока тоже остаются загадкой, но планируется, что пониженная процентная ставка позволит уменьшить для граждан срок кредитования и сделает кредит на покупку жилья более доступным.
Одновременно с появлением доступного кредитования должна расти финансовая грамотность украинцев. Граждане должны самостоятельно оценить все риски, свой уровень доходов и осознанно идти на такой шаг как ипотека. Образцы типового кредитного договора находятся в свободном доступе на сайте каждого украинского банка. Как минимум потенциальный заемщик еще до момента оформления ипотеки может зайти и ознакомиться со всеми нюансами.
Другим вопросом остается – где брать информацию о налогоплательщиках. Ведь существует масса вариантов, как скрыть свои доходы от государства, чем недобросовестные граждане успешно и пользуются. Самым явным источником получения данных является база налоговой службы. В последнее время много говорится о создании единого реестра, который позволил бы быстро обмениваться электронной информацией и ускорил бы многие процессы. Но пока работают лишь письменные запросы.
Приоритетные направления кредитования
Главное инвестиционное направление «Украинской мечты» конечно же, ипотека. С понижением процентной ставки ипотечное кредитование станет более востребованным, а сроки кредитования можно будет уменьшить минимум вдвое.
Другие направления правительственной программы дешевых займов:
- кредиты на покупку электромобилей;
- получение новой профессии или переобучение.
Эксперты подчеркивают, что это перспективные направления, при этом детали проекта должны быть четко прописаны, чтобы эффект остался не только на бумаге. Например, одновременно с дешевыми кредитами на электромобили, в Украине должно быть запущено производство экологически чистого вида транспорта, тогда долгосрочные проекты поддержки экологии имеют смысл и окупают расходы, которые были потрачены на их реализацию.
Также перед тем, как выдавать кредиты на обучение, создателями проекта должно быть оценено, какие именно профессии востребованы для нашего государства. Например, на данный момент времени наблюдается нехватка в квалифицированных кадрах рабочих профессий.
С какими проблемами могут столкнуться граждане
У дешевого ипотечного кредитования есть целый ряд нюансов и финансовых рисков:
- Инфляция остается на высоком уровне, что влияет на всю экономику, в том числе и на банковскую сферу.
- Для эффективной работы разницу в процентных ставках украинским банкам должно компенсировать государство, при условии, если в бюджете будут заложены средства на этот вид расходов.
- Минусом для банков остается выдача ипотеки в национальной валюте.
- Смена власти может привести к отмене старых программ, в том числе и ипотеки по 7%. Повышение процентной ставки может привести к тому, что многие граждане не смогут справиться с долговыми обязательствами и потеряют ипотечное жилье.
- Из-за карантинных ограничений многие проекты строительства законсервированы, и Украина может оказаться в ситуации, когда спрос на ипотеку будет значительно выше, чем реальные предложения на рынке.
- Реальная процентная ставка по ипотечному кредиту может оказаться значительно выше заявленной, поскольку ставка 5% не учитывает комиссию за выдачу, а также страховку. Например, даже в дешевых кредитах для бизнеса по программе "5-7-9%", банками предусмотрена одноразовая комиссия за выдачу займа в размере 1,5%.
Несмотря на многие недоработки, правительственная программа дешевых кредитов имеет право на жизнь и является правильным стратегическим шагом, который послужит благосостоянию государства и даст населению доступное банковское кредитование.
