Весной 2020 произошла реформа финансовой сферы. Бывший глава Национального банка Украины Яков Смолий выразил свою точку зрения, когда заявил, что внедренные новаторства станут рычагом при запуске экономической системы государства. И пока правительство рассуждает о дешевой ипотеке, кредитах для бизнеса «5-7-9», на практике мы имеем риск-ориентированный подход. Понятие достаточно абстрактное, и каждый банк трактует его по-своему.
Суть финансовой реформы
Один из проектов получил название «Сплит». Его суть проста – функции и полномочия НБУ отныне расширены, и к банковскому регулированию добавляется надзор за небанковской сферой. Эксперты видят в этом решении положительный момент не только для развития малых финансовых компаний, но и потребителей банковских услуг.
«Сплит» по мнению большинства должен стать следующим шагом государства в европейскую интеграцию. И первое на что стоит обратить внимание – соответствие национальных нормативов финансовой сферы международным и европейским стандартам. Изменения в законодательной базе не проводились уже более 5 лет, поэтому запуск реформы будет способствовать повышению конкурентоспособности и надежности финансового рынка.
Банки ужесточат финансовый мониторинг всех подозрительных операций предпринимателей и обычных граждан. Под жесткий контроль могут попасть не только террористы и торговцы оружием, под угрозой блокировки счетов находятся клиенты, которые не имеют документального обоснования проведенных операций. Этому способствовал закон о противодействии терроризма, которые обязал НБУ штрафовать банки, пропустившие незаконные проводки по счетам на сто миллионов гривен. В такой ситуации банки предпочтут действовать жестко, чем пропустят нелегальную операцию и пострадают в финансовом плане.
Сложности кредитования
Одновременно с обещаниями правительства обеспечить в Украине дешевую ипотеку, мы имеем ситуацию, когда большинство украинцев, накопивших денег на первый взнос по кредиту, попросту не могут оформить ипотеку. Прикрываясь законом о финансовом мониторинге, украинские банки требуют клиента предоставить документальное подтверждение суммы первого взноса. В результате взять кредит 5000 гривен достаточно легко, а вот оформить долгосрочный кредит, даже обеспеченному гражданину, сложно. Трудности возникают и у молодых предпринимателей, получивших стартовый капитал в подарок от родителей. Банк не желает слышать о том, что средства подарили клиенту. Обязательно должна быть оформлена налоговая декларация.
Какие документы помогут подтвердить доход:
- налоговые документы с доходными статьями;
- свидетельство о получении наследства;
- документ о продаже любой недвижимости;
- договор, подтверждающий перечисление средств одновременно с уплаченными налогами.
Странная ситуация складывается и при досрочном погашении кредитов. Множество украинцев столкнулись с ситуацией, когда сотрудники банка буквально запрещают им погашать всю сумму кредита до срока. При этом украинцев чуть ли не допрашивают, откуда у них появилась лишняя сумма денег.
Финансовый мониторинг принес банкам понятие необоснованной «досрочки» по кредиту, когда по факту неясно, из какого источника появились средства. Правозащитники раскритиковали новый закон, считая его нарушением прав клиента.
Как банк блокирует счет клиента
Проанализировав движение средств по счетам, банк может принять решение о блокировке денежных потоков, если ему неясно назначение платежей. Сначала происходит блокировка счета, а потом высылается уведомление клиенту. По решению банка счет может быть заблокирован на 2 дня. Его разблокировка зависит от того насколько оперативно среагирует клиент, сможет ли договориться с банком и собрать затребованные бумаги.
Если банк подозревает клиента в нелегальной деятельности по финансированию терроризма или производству оружия массового поражения, информация о банковских операциях передается Государственной службе финансового мониторинга. В ее силах заблокировать счет еще на неделю. Блокирование счета не может длиться дольше 30 дней.
Банковские работники наделены новым законом широкими полномочиями. Они не несут ответственности за тот ущерб, который принесли своими действиями деятельности, благополучию и репутации клиента. Доказать что-то с помощью судебного иска будет невозможно. Оценка причастности клиента к незаконной деятельности проводиться исключительно на основе субъективного мнения работников банка. Правозащитники бьют тревогу и говорят, что такие изменения законодательства противоречат презумпции невиновности.
Какие организации отчитываются перед Госфинмониторингом
Кроме банков отчитаться о найденных нарушениях в счетах клиента должны:
- аудиторы;
- бухгалтерские организации;
- специалисты по вопросам налогообложения.
Это дополнение к законодательству вызвало множество споров. Особенно в том, что касается функции консультантов по налогам. Если буквально понимать закон, специалисты сначала должны помочь клиенту платить меньше налогов, а потом доложить об этом. Но штрафов для налоговых консультантов закон пока не установил, и потому они вряд ли будут сдавать клиентскую базу, даже если найдут операции, назначения которых не понимают. Они будут ссылаться на то, что занимаются выборочным анализом деятельности клиента. А вот при выборе новых клиентов они будут более переборчивы и могут отказаться от сотрудничества, если им непонятны передвижение средств по счетам.
Информация, которую СПД обязаны передавать в банк
Субъекты предпринимательской деятельности должны сообщать своему банку о любых изменениях, которые происходят с их бизнесом:
- смена владельцев или формы собственности;
- смена контактных данных или местонахождения организации;
- смена рода деятельности.
Действия клиентов, которые вызывают подозрения банковских работников:
- Открытый банковский счет, по которому не проводятся платежи.
- Операция на крупную денежную сумму, если до этого клиент оперировал только небольшими суммами.
- Перевод на иностранный счет.
- Частое снятие наличных.
- Платежи непонятного назначения.
Попасть под финансовый мониторинг может даже законопослушный гражданин. Если это произошло, клиенту лучше не конфликтовать, а пытаться договариваться с банком, предоставляя все необходимые доводы и документы.
