Більшість з нас знає, що таке кредит та навіщо він потрібен: комусь терміново потрібно оплатити операцію чи медичне втручання, хтось хоче поїхати на відпочинок без використання заощаджень, а хтось має на меті відкрити на ці кошти бізнес та заробити. Якою б не була мета позики, важливо розуміти, як працює цей фінансовий інструмент. Зібрали кілька фактів про кредити, які варто знати до оформлення та отримання позики.
Ставки за кредитами готівкою вищі
Якщо хочете отримати позику за найнижчою ставкою, обирайте безготівкові кредити, адже за кредитами готівкою річний відсоток може бути аж вдвічі вищим. Пов'язано це з тим, що безготівкові ресурси банків, як правило, в кілька разів перевищують готівкові запаси, а тому готівка як мінімум цінніша: середнє співвідношення готівки до цифрових коштів в банку — 1:10. Крім цього, відстежити, куди та на що ви витратили готівку банк не зможе, а тому це додатковий їх ризик (якщо, наприклад, програли в казино, рефінансували інші борги або вклались в бізнес, який «прогорів»).
Якщо й брати готівкову позику, то лише в банку: наприклад, на сайті Укрсиббанку реальна річна відсоткова ставка за кредитами готівкою — від 81,09%, що в кілька разів менше, ніж ставки в МФО та інших кредитних установах. Ба більше, за деякими видами кредитів банк надає пільговий період, протягом якого відсотки не нараховуються.
Закрити кредит можна достроково
Більшість банків і кредитних установ надають можливість дострокового погашення позики з виплатою відсотків лише за період користування кредитом. Таким чином можна швидше закрити борг та заплатити кредитору менше. Перед підписанням договору уважно ознайомтесь з його умовами: нерідко МФО дрібним шрифтом там вказують, що дострокове погашення або неможливе взагалі, або відбувається з виплатою відсотків за весь строк кредиту (тобто вам доведеться сплатити відсотки, які ще навіть не були нараховані).
Існують два графіки платежів — ануїтет та диференціал
Хоча більшість банків та кредитних установ використовують виключно ануїтетні платежі, існують ще ті, хто пропонує альтернативу — диференційовані графіки погашення. У першому випадку щомісячні платежі однакові протягом всього терміну кредитування, однак спершу більша їх частина буде йти на погашення відсотків, а наприкінці строку позики — на погашення саме тіла кредиту. У випадку ж з диференційованими платежами, щомісячний розмір плати за кредитом буде більшим з першого місяця та йти на поступове зниження протягом плину часу. Тіло кредиту тут незмінне, а ось розмір частини платежу за відсотки, з поступовим зменшенням тіла позики, також поступово зменшуватиметься.
Що вигідніше? Для позичальника, звичайно, це диференційовані платежі, адже так переплата за кредитом буде нижчою. Водночас варто розуміти, що за цією системою сума початкових платежів буде вищою, ніж за ануїтетним графіком, а тому далеко не кожен зможе віддавати щомісяця більшу суму коштів.
