Кредит беруть швидко, часом за кілька хвилин у застосунку. А розбиратися з наслідками доводиться місяцями. Розгляньмо, де ховаються найпоширеніші пастки.
Реальна ставка ховається в деталях
Банк чи МФО показує привабливу цифру на банері, а фактична вартість кредиту виявляється зовсім іншою.
- Номінальна ставка — це не те саме, що реальна річна процентна ставка (РРВ), яка враховує комісії, страхування та інші платежі.
- За Законом України «Про споживче кредитування» кредитодавець зобов'язаний розкрити РРВ у паспорті споживчого кредиту ще до підписання договору.
- Якщо цю інформацію не надали або подали нечітко, договір можна оскаржити.
Якщо на майно боржника накладено арешт через старі борги чи спірні виконавчі провадження, варто не відтягувати зняття арешту з майна, ця процедура потребує грамотної юридичної підготовки документів і аргументації в суді чи у виконавця і займає певний час.
Приховані комісії та страховки
Насправді левова частка переплат не в самій ставці, а в супутніх послугах.
- Обов'язкове страхування життя чи майна, яке нав'язують під час підписання.
- Комісія за обслуговування рахунку щомісяця, навіть якщо кредит уже погашено достроково.
- Платні SMS-повідомлення, «сервісні пакети», які клієнт не замовляв свідомо.
Перед підписанням варто вимагати графік платежів із розбивкою по кожній складовій. Банк зобов'язаний його надати і мовчати про додаткові платежі він не має права.
Штрафи за прострочення та колектори
Прострочив платіж на кілька днів і сума боргу може зрости геометрично.
- Пеня та штрафи нараховуються згідно з умовами договору, проте їхній розмір обмежений законодавством: загальна сума неустойки не може перевищувати половину суми, одержаної позичальником.
- Після прострочення кредитор має право передати справу колекторській компанії або продати борг третій особі, але про це зобов'язаний повідомити боржника письмово.
- Колектори не мають права погрожувати, дзвонити вночі чи розголошувати інформацію про борг родичам і колегам, за це передбачена адміністративна відповідальність.
Виконавчі написи та блокування карток
З 19 квітня 2022 року нотаріуси не мають права вчиняти виконавчі написи за кредитними договорами, які не посвідчені нотаріально, а більшість споживчих кредитів саме такими і є. Це суттєво обмежило спрощений механізм стягнення боргу через нотаріуса.
Утім, розслаблятися рано:
- Кредитор все одно може звернутися до суду, а після отримання рішення — до державного чи приватного виконавця.
- Виконавець вносить дані до Автоматизованої системи виконавчого провадження (АСВП) і має право заблокувати картковий рахунок боржника чи накласти арешт на майно.
- Інформація про заборгованість потрапляє до Єдиного реєстру боржників, який публічно доступний, зокрема через Дія.
А як ви гадаєте, чи готові позичальники до того, що блокування картки може статися раптово, без попереднього дзвінка? Тому варто регулярно перевіряти власні дані в реєстрі боржників самостійно.
Кредитна історія та бюро
Кожен споживчий кредит залишає слід. Українське бюро кредитних історій (УБКТ) фіксує платіжну дисципліну, і саме на ці дані спираються банки під час наступних заявок.
- Прострочення навіть на кілька тижнів фіксується в історії й впливає на майбутні рішення кредиторів.
- Перевірити власну кредитну історію можна безкоштовно раз на рік — це варто робити перед оформленням нового кредиту.
Якщо ситуація вже ускладнилася (арешти, судові позови, спірні нарахування) самостійно розібратися складно. У таких випадках фінансовий юрист допомагає перевірити законність нарахувань, оскаржити виконавчий напис чи домовитися про реструктуризацію боргу з кредитором.
Що варто запам'ятати
Насправді більшість проблем виникає ще на етапі підписання, коли документ читають по діагоналі. Уважне вивчення паспорта споживчого кредиту, перевірка РРВ і збереження всіх квитанцій про оплату рятують від значної частини майбутніх суперечок.
Регулятором цієї сфери в Україні залишається Національний банк, і саме до нього можна звертатися зі скаргою, якщо кредитодавець порушує права споживача.
