"Робимо гроші" навіть під час війни: лайфаки для кожного

Війна – непростий час для переважної більшості українців. Звісно, головне зараз це зберегти життя і здоров'я себе та своєї родини. На другому плані – заощадження і нерухомість. В що вкласти гроші під час війни, захистивши їх від знецінення? Давайте розберемося, як вкласти гроші та які інвестиційні інструменти допоможуть вам зберегти ваші фінанси.

Як зберегти та примножити гроші: поради експертів

На першому місці традиційний спосіб інвестування – банківські депозити.

У 2023 році вкладники, які розмістили свої заощадження на гривневих депозитах, змогли отримати реальний дохід завдяки істотному уповільненню інфляції з 26% до 5,1%. Навіть після вирахування податків середня прибутковість за гривневими вкладами склала значні 11,2% річних, що дало змогу не тільки зберегти, а й примножити капітал.

Однак 2024 року ситуація може змінитися не на користь вкладників. За прогнозами експертів, інфляція в Україні очікується на рівні 10-10,5%. Це означає, що прибутковість за гривневими депозитами буде лише ненабагато перевищувати темпи зростання цін, а отже, заощадження навряд чи вдасться ефективно захистити від знецінення.

У такій ситуації надійнішим варіантом можуть стати валютні депозити. Хоча дохідність за ними помітно нижча, ніж за гривневими вкладами, і становить близько 2,3% річних після сплати податків, цього достатньо, щоб забезпечити захист валютних накопичень від інфляції.

Звичайно, 2,3% річних – це невисокий показник, який навряд чи дасть змогу істотно примножити капітал. Але в умовах економічної нестабільності та високих інфляційних ризиків збереження купівельної спроможності грошей стає першочерговим завданням. І валютні депозити справляються з ним краще, ніж гривневі вклади, прибутковість яких може виявитися нижчою за рівень інфляції.

Ось ТОП-5 найкращих пропозицій на момент написання статті:

Найбільш дохідні варіанти доларових депозитів. Інвестуємо 10000 доларів строком на 1 рік:

Традиційно багато українців зберігають долари вдома, вважаючи їх надійним засобом заощадження. З моменту введення гривні 1996 року національна валюта знецінилася по відношенню до долара більш ніж у 20 разів. Інакше кажучи, якщо ви тоді купили долари, вклавши 1000 грн і зараз продали ці долари, ваш приблизний дохід становитиме 20 000 грн. З цього можна зробити висновок, що купівля валюти є надійним способом збереження грошей.

Але з іншого боку – готівкова валюта теж схильна до інфляції. З 1996 року середня інфляція долара в США становила 2,52% на рік, тобто він втратив майже половину своєї купівельної спроможності. Крім того, вкладення в долари і подальше зберігання "готівки" супроводжується й іншими ризиками – це крадіжка і псування внаслідок неналежного зберігання. Але про це – у другій половині нашої статті.

Облігації внутрішньої державної позики – це боргові цінні папери держави, випущені Міністерством фінансів України. Держава, продаючи облігації, зобов'язується провести виплати за ними у визначений термін і з певною прибутковістю. Ви можете придбати гривневі або валютні ОВДП.

Облігації внутрішньої державної позики (ОВДП) є більш вигідним вкладенням грошей порівняно з традиційними банківськими депозитами. Головна перевага ОВДП полягає в тому, що доходи від цих цінних паперів не підлягають оподаткуванню, на відміну від відсотків за вкладами. Це дає змогу інвесторам отримувати вищу реальну дохідність.

У 2023 році Міністерство фінансів України розміщувало річні ОВДП під привабливі 18,5% річних. З огляду на те, що рівень інфляції в країні становив близько 5%, така прибутковість у 3,5 раза перевищувала темпи зростання цін. Це означає, що інвестори, які вклали кошти в ОВДП, не тільки надійно захистили свої заощадження від знецінення, а й отримали суттєвий реальний дохід.

Згідно з даними на початок 2024 року, прибутковість річних гривневих ОВДП дещо знизилася і склала 16,8%. Однак навіть цей показник виглядає досить привабливо на тлі прогнозованої інфляції. Експерти очікують, що 2024 року темпи зростання цін в Україні становитимуть близько 10-10,5%. Якщо ці прогнози справдяться, то інвестування в ОВДП дасть змогу отримати реальний дохід у розмірі 6,5-7% річних понад інфляцію.

Така дохідність робить ОВДП одним із найпривабливіших інструментів для збереження та примноження заощаджень у поточних економічних умовах. При цьому державні облігації є надійним активом з мінімальними ризиками, що особливо важливо в період нестабільності.

Звичайно, інвестиції в ОВДП не дають такої потенційно високої прибутковості, як деякі більш ризиковані інструменти (наприклад, акції або криптовалюти). Однак для консервативних інвесторів, які віддають перевагу стабільності та надійності, ОВДП можуть стати оптимальним вибором.

Придбати облігації ви можете, наприклад, у мобільному застосунку "Монобанку", "Сенс Банку" або в "Дії".

Крім облігацій, можна частину тимчасово вільних коштів інвестувати в акції відомих компаній, наприклад, таких як Microsoft або Apple. Це хороша можливість для тих, хто любить "грати вдовгу". Але потрібно враховувати волатильність цін на акції та ризики втрати капіталу.

Купити акції зручно в мобільному застосунку "Сенс Банку". Потрібно вибрати "Купити військові облігації" – "Акції". Програма покаже список акцій відомих компаній із зазначенням ціни за одну акцію і зростання (падіння) курсу цінного паперу.

Ще один популярний вид інвестицій – це криптовалюти. Їх люблять за високу прибутковість у короткостроковій перспективі та децентралізовану природу. Зважившись інвестувати в "крипту", слід пам'ятати про "підводні камені" – це надзвичайно висока волатильність, відсутність регулювання та високий ризик шахрайства. Тому інвестиції в криптовалюти підходять лише досвідченим інвесторам, готовим прийняти значні ризики.

Як купити криптовалюту під час війни? Незважаючи на обмеження, запроваджені Національним банком України, під час війни залишається кілька доступних способів придбання криптовалюти:

• P2P-торгівля на біржах (наприклад, Binance);
• Використання електронних обмінників;
• Звернення до оптових обмінних пунктів (для великих сум від $5000).

Торгівля криптовалютою – це ціла наука, яка вимагає знань і досвіду. Новачкам рекомендується почати торгівлю з реєстрації на централізованій біржі (CEX). Вони мають кілька важливих переваг перед децентралізованими біржами. Ви зможете купувати "крипту" за "фіат", користуватися великою кількістю функцій, отримаєте кілька способів захисту вкладених коштів і відновлення доступу до акаунту.

Після реєстрації важливо подбати про безпеку акаунта: увімкнути двофакторну автентифікацію (2FA) і пройти верифікацію (KYC). Це дасть змогу використовувати всі можливості платформи.

Перед початком торгівлі варто вивчити обрані криптовалюти з погляду технічного та фундаментального аналізу, визначитися зі стратегією і потренуватися на демо-рахунку, який пропонують деякі біржі.

Криптотрейдер-початківець повинен освоїти популярні торгові стратегії:

• Денний трейдинг (дейтрейдинг). Активна купівля і продаж криптовалют протягом одного торгового дня з метою отримання прибутку за рахунок короткострокових цінових коливань.
• Свінг-трейдинг.  Утримання криптовалюти від декількох днів до декількох тижнів для отримання прибутку від середньострокових цінових рухів.
• Позиційна торгівля. Довгострокове зберігання криптовалюти (від декількох місяців до року) для отримання прибутку за рахунок значних змін ціни в довгостроковій перспективі.
• Скальпінг. Проведення великої кількості угод за короткий період часу, щоб отримати прибуток від невеликих коливань ціни.
• HODL. Довгострокове утримання криптовалюти незалежно від короткострокових цінових рухів з метою отримання прибутку від очікуваного зростання вартості в майбутньому.
• Усереднення вартості. Регулярне інвестування фіксованої суми в криптовалюту через рівні проміжки часу, незалежно від поточної ціни, для мінімізації впливу волатильності на інвестиційний портфель.

Важливо розуміти, що жодна стратегія не гарантує 100% успіху. Завжди потрібно проводити власний аналіз та інвестувати з урахуванням ризиків.

Скільки можна заробити на криптотрейдингу? Потенційний прибуток від торгівлі криптовалютою дуже індивідуальний і залежить від багатьох факторів: обраної стратегії, розміру депозиту, ринкових умов, досвіду і психологічної стійкості трейдера. Хтось може стабільно заробляти 10-20% на місяць, а хтось – втратити весь депозит за кілька днів.

Тому не варто довіряти гучним обіцянкам "гарантованого заробітку" і "золотих гір" – торгівля криптовалютою – це високоризикована діяльність, що вимагає виваженого підходу і постійного навчання. Успіх у цій сфері залежить від готовності інвестора прийняти ризики, вміння аналізувати ринок і швидко адаптуватися до змін.

Перш ніж почати торгівлю криптовалютою, необхідно ретельно зважити всі "за" і "проти", оцінити власні фінансові можливості та психологічну готовність. І завжди пам'ятати золоте правило інвестора: вкладати тільки ті кошти, які не шкода втратити.

Якщо ви маєте у своєму розпорядженні вільний капітал, але поки що не готові занурюватися в тонкощі трейдингу, варто звернути увагу на інвестиції в нерухомість. У 2023-2024 роках українські інвестори активно вкладали кошти як в об'єкти всередині країни, так і за її межами.

Інвестування в нерухомість на території України має низку переваг:

• Високий попит з боку внутрішніх переселенців, яким необхідне житло в безпечних регіонах.
• Зростання внутрішнього туризму, що збільшує потребу в орендному житлі в популярних локаціях.
• Перспектива високої прибутковості після закінчення війни та відновлення економіки.

Однак є й суттєві недоліки:

• Нестабільна політична та економічна ситуація, яка ускладнює прогнозування майбутньої вартості нерухомості.
• Високі ризики втрати об'єкта і вкладеного капіталу в результаті військових дій.
• Складнощі з отриманням кредитів і страхуванням нерухомості в умовах воєнного часу.

Вкладення в нерухомість за межами України приваблюють інвесторів низкою переваг:

• Минимальными ризиками втрати капіталу завдяки стабільності економік і правових систем розвинених країн.
• Захистом від інфляції, оскільки вартість нерухомості в довгостроковій перспективі зростає разом із загальним рівнем цін.
• Можливістю отримання високого доходу від перепродажу або здачі в оренду, особливо в популярних туристичних локаціях.

Зважившись інвестувати в нерухомість, необхідно враховувати деякі нюанси:

• Високу початкову вартість об'єктів у розвинених країнах - від вас буде потрібен значний стартовий капітал;
• Необхідність витрат на утримання нерухомості (податки, комунальні платежі, ремонт), які можуть знижувати прибутковість;
• Необхідність розбиратися в особливостях законодавства та оподаткування конкретної країни.

За даними експертів, у 2023-2024 роках найперспективнішими для інвестицій у нерухомість стали:

• Туреччина – завдяки розвиненій туристичній інфраструктурі, спрощеній процедурі отримання ВНП і стабільному зростанню цін.
• ОАЕ – завдяки високому рівню життя, відсутності податків і постійному припливу іноземних інвесторів.
• Індонезія (острів Балі) – через цілорічний туристичний сезон, низькі ціни та високу прибутковість оренди.

У цих країнах прибутковість від перепродажу нерухомості становить 15-30%, а від здачі в оренду – 7-15% річних. Це значно вище за середні показники по світу, що робить інвестиції особливо привабливими.

Як розрахувати прибутковість від інвестицій у нерухомість? Єдиного алгоритму немає – все залежить від того, з якою метою ви купуєте житло: для подальшого перепродажу або здачі в оренду (плюс у сезон проживатимете у квартирі самі). Наприклад, ви купили за 50 000 євро квартиру Болгарії і здаєте її за 500 євро на місяць. Щороку вартість оренди збільшується на 10% – у країну прибуває великий потік мігрантів. Розрахуємо термін окупності інвестицій.

Розрахуємо орендний дохід за перший рік.

Місячна орендна плата: 500 євро

Річний орендний дохід: 500 євро × 12 місяців = 6000 євро

Розрахуємо орендний дохід за наступні роки з урахуванням 10% зростання.

Рік 1: 6000 євро

Рік 2: 6000 × (1 + 0,1) = 6600 євро

Рік 3: 6600 × (1 + 0,1) = 7260 євро

Рік 4: 7260 × (1 + 0,1) = 7986 євро

...

Підсумовуємо орендний дохід за роками, поки він не перевищить початкові інвестиції.

Рік 1: 6000 євро

Рік 2: 6000 + 6600 = 12600 євро

Рік 3: 12600 + 7260 = 19860 євро

Рік 4: 19860 + 7986 = 27846 євро

Рік 5: 27846 + 8784,6 = 36630,6 євро

Рік 6: 36630,6 + 9663,06 = 46293,66 євро

Рік 7: 46293,66 + 10629,37 = 56923,03 євро

Сума отриманих від оренди грошей перевищить початкові інвестиції в 50 000 євро десь між 6-м і 7-м роком. Давайте уточнимо результат.

Розрахуємо точний термін окупності.

Різниця між інвестиціями і доходом на кінець 6-го року: 50000 -46293,66 = 3706,34 євро.

Місячний дохід від оренди в 7-му році: 10629,37 євро ÷ 12 = 885,78 євро

Кількість місяців до повної окупності в 7-му році: 3706,34 ÷ 885,78 ≈ 4,18 місяця. Тобто на п'ятий місяць сьомого року орендарі повернуть нам вартість нашої квартири.

Золото використовується як платіжний засіб уже понад 4 тисячі років, що робить його одним із найнадійніших інструментів інвестицій. Щоб інвестиції в метал принесли прибуток, його вартість має помітно зрости.

Тільки погляньте на цей графік – з 2020 по 2024 рік ціни на золото в українських гривнях зросли більш ніж у 2 рази! А ось у межах одного року ціни можуть залишатися практично постійними (трейдери кажуть – "бічний тренд"). Тому рекомендуємо обирати золото, тільки якщо ви готові до довготривалих інвестицій – 5 і більше років.

Щоб зберегти і примножити свої заощадження під час війни, необхідно грамотно розподілити їх між різними інвестиційними інструментами. Банківські депозити, ОВДП, нерухомість і золото допоможуть захистити капітал від інфляції, а акції та криптовалюти дають шанс отримати високий прибуток, але й пов'язані з великими ризиками.

Яку стратегію збереження і примноження грошей обрали ви? Чи готові ви ризикнути частиною заощаджень заради потенційно високого прибутку або віддаєте перевагу надійним, але менш прибутковим інструментам? Поділіться своєю думкою в коментарях!