Накопительная пенсионная система: как обеспечить себе достойную старость?

Как обеспечить себе старость и достойный уровень жизни после выхода на пенсию? Этот вопрос волнует многих украинцев, ведь существующая солидарная пенсионная система не всегда способна обеспечить достаточный доход в преклонном возрасте. В этой статье мы рассмотрим виды пенсий в Украине, проблемы, с которыми сталкивается пенсионная система, и возможные пути их решения, в частности переход на накопительную пенсионную систему. Также мы расскажем об альтернативных способах накопить себе пенсию и обеспечить финансовую стабильность в будущем.

Многих интересует, если нет стажа, какая будет пенсия? Граждане Украины, которые достигли 65-летнего возраста, но не получили права на пенсию по возрасту из-за нехватки страхового стажа, могут претендовать на социальную пенсию. Для ее оформления необходимо подать соответствующий пакет документов (паспорт, идентификационный код, справку о доходах и т.д.) в местные органы социальной защиты населения. По состоянию на 2024 год, социальная пенсия без стажа выплачивается в размере 2 361 грн.

Солидарная пенсионная система, которая действует в Украине, имеет ряд проблем:

• Старение населения и уменьшение количества работающих граждан, которые наполняют пенсионный фонд (ПФ).
• Низкий уровень официальных доходов и распространение теневой занятости, что уменьшает поступления в ПФ.
• Значительный дефицит ПФ, который приходится покрывать за счет бюджета страны.

Для решения этих проблем правительство планирует ввести накопительную пенсионную систему. Переход на накопительную пенсионную систему запланирован в 2025 году. Она предусматривает, что часть взносов будет аккумулироваться на счетах украинцев в государственном или негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Как накопить себе пенсию в НПФ? Читайте дальше.

Суть реформы

Пока законодательной основы накопительной системы в Украине нет – соответствующий законопроект №9212 от 17.04.2023 года находится на стадии доработки.

Суть накопительной пенсии заключается в том, что каждый работающий украинец в возрасте до 55 лет будет иметь персональный счет, на котором будут аккумулироваться средства для будущей пенсии. Работодатели будут обязаны платить пенсионные взносы в пользу своих работников, которые постепенно будут расти с 1% от заработной платы в 2023 году до 2% в 2025 году. Государство берет на себя обязательства софинансировать эти взносы.

Интересной особенностью накопительной пенсии является возможность для работников самостоятельно увеличивать размер своих взносов. В таком случае государство также будет софинансировать дополнительные взносы в пределах 3% от средней заработной платы по экономике. Таким образом, каждый гражданин сможет активно менять размер своих будущих пенсионных выплат.

ФОПы и самозанятые лица участвуют в накопительной пенсионной системе добровольно и получают государственное софинансирование своих взносов на тех же условиях, что и наемные работники.

Распорядиться своими пенсионными деньгами можно по-разному. Пенсионеры смогут получить всю сумму сразу, при достижении пенсионного возраста, для лечения или переезда за границу, или же растянуть выплаты на 10 лет. Кроме того, накопительная пенсия может быть передана по наследству.

В условиях неопределенности относительно функционирования государственных пенсионных фондов, граждане Украины имеют возможность обеспечить свое будущее через участие в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Для этого необходимо заключить пенсионный контракт с администратором выбранного НПФ и регулярно платить пенсионные взносы. Эти средства инвестируются фондами в различные финансовые инструменты (депозиты, ценные бумаги, недвижимость и т.д.) с целью приумножения капитала участников. Деятельность НПФ подлежит контролю со стороны Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку, что обеспечивает прозрачность и надежность их функционирования.

Преимущества и недостатки негосударственных пенсионных фондов

Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки НПФ. Преимущества:

• Дополнительный доход на пенсии. НПФ позволяют накопить средства, которые будут выплачиваться дополнительно к государственной пенсии, что повышает уровень финансового обеспечения в преклонном возрасте.
• Гибкость взносов. Участники могут самостоятельно определять размер и периодичность взносов в зависимости от своих финансовых возможностей.
• Налоговые льготы. Взносы уменьшают базу налогообложения, что позволяет клиентам фондов получать налоговые льготы и увеличивать свои пенсионные сбережения.
• Возможность наследования. Накопленные средства в НПФ могут быть унаследованы родственниками участника фонда в случае его смерти (в отличие от солидарной системы, когда все деньги, которые платил человек в течение жизни, остаются государству).
• Профессиональное управление. Средства участников инвестируются в различные финансовые инструменты – это позволяет получать потенциально более высокий инвестиционный доход по сравнению с депозитами.

Недостатки негосударственных пенсионных фондов:

• Риски инвестирования. Инвестиционный доход НПФ не гарантирован и зависит от ситуации на финансовых рынках. Существует риск получить меньший доход, чем ожидалось, или даже понести убытки.
• Долгосрочность. НПФ рассчитаны на долгосрочное инвестирование, поэтому средства, вложенные в фонд, могут быть недоступны в течение длительного периода (обычно до достижения пенсионного возраста).
• Расходы на обслуживание. Участники НПФ платят комиссионные вознаграждения компаниям, которые обслуживают фонд (администратору, КУА, хранителю), что уменьшает сумму накоплений.
• Ограниченный выбор инвестиционных инструментов. НПФ могут инвестировать средства только в определенные законодательством активы, что ограничивает потенциальную доходность.
• Недостаточная осведомленность населения. Многие люди не осведомлены о возможностях и преимуществах НПФ - а это тормозит развитие альтернативы государственной пенсионной системе.

Несмотря на экономические трудности, связанные с войной и инфляцией, негосударственные пенсионные фонды (НПФ) в Украине, которые функционируют уже 20 лет, демонстрируют стабильные результаты и доходность, превышающую уровень инфляции. По состоянию на середину 2024 года активы НПФ достигли 5,217 млрд грн, а количество участников приблизилось к 900 тысячам человек. Крупнейшие фонды, в частности НПФ НБУ, благодаря эффективному инвестированию в государственные облигации и банковские депозиты, сумели обеспечить доходность выше уровня инфляции в 2023-2024 годах.

Жирным шрифтом мы выделили показатели ниже уровня инфляции, а курсивом – финансовые результаты, превзошедшие уровень годовой инфляции.

Анализируя долгосрочную перспективу, можно увидеть, что за период с 2009 по 2024 год доходность крупнейших НПФ значительно превысила уровень инфляции. Так, доходность фондов колебалась от 527,8% до 859%, тогда как инфляция за этот период составила 438,7%. Даже фонды, которые начали работать позже, такие как "Династия" (с 2013 года) и "ОТП-пенсия" (с конца 2009 года), продемонстрировали лучшую динамику, чем инфляция.

НПФ в Украине осуществляют инвестиционную деятельность в четко определенных законодательством пределах. Они вкладывают средства в биржевые ценные бумаги, банковские депозиты и недвижимость, а также в более традиционные инструменты - облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ) и банковские депозиты. Такой консервативный подход к инвестированию обеспечивает стабильность и надежность накоплений клиентов НПФ.

Во многих странах действуют накопительные пенсионные системы. Например:

• В США пенсионная система состоит из трех уровней: государственная солидарная система, частные корпоративные пенсионные планы и индивидуальные пенсионные счета.
• В Великобритании действует базовая государственная пенсия, а также обязательная накопительная система и добровольные частные пенсионные планы.
• В Швеции пенсионная система состоит из трех частей: солидарная, обязательная накопительная и добровольная накопительная.

Смысл накопительной системы достаточно прост – не только государство должно позаботиться о тебе, но и ты сам тоже. Разумный и прагматичный подход, присущий развитым странам мира.

Кроме участия в государственном или негосударственном пенсионном фонде, существуют и другие способы накопить себе на старость:

• Банковские депозиты – это классический способ сохранения и приумножения средств. Преимуществами являются простота и надежность, а недостатками - низкая доходность и риск обесценивания из-за инфляции.
• Вложения в драгоценные металлы (золото, серебро) могут быть хорошим способом диверсификации сбережений и защиты от инфляции. Однако цены на драгоценные металлы могут колебаться, а хранение и продажа связаны с дополнительными затратами.
• Инвестиции в недвижимость могут приносить стабильный пассивный доход в виде арендной платы. Однако покупка недвижимости требует значительных первоначальных вложений, а управление и содержание связаны с дополнительными затратами и рисками.

Итак, обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии можно разными путями: через участие в солидарной и накопительной пенсионных системах, а также с помощью альтернативных способов накопления и инвестирования средств. Как обеспечить себе пенсию – это индивидуальное решение каждого человека, которое зависит от его финансовых возможностей, целей и готовности к риску. Главное – начать действовать заблаговременно и регулярно откладывать средства на будущее.